[ccpw id="5"]

HomeTamwilلماذا يمكنك أن تجني المزيد في التقاعد مما تفعله أثناء العمل؟

لماذا يمكنك أن تجني المزيد في التقاعد مما تفعله أثناء العمل؟

-


أحد أكبر الأسباب أنا كان ضد المساهمة في Roth IRA هو اعتقادي أن معظم الناس لن يكسبوا المزيد من المال عند التقاعد مقارنة بالعمل. ونتيجة لذلك، فمن غير المرجح أن يدفعوا معدل ضريبة أعلى عند التقاعد مقارنة بسنوات عملهم.

ويفترض هذا الاعتقاد أيضًا أن معدلات الضرائب ستظل مستقرة. منذ عام 2009، عندما شاركت للمرة الأولى وجهات نظري بشأن الساموراي المالي، اتجهت معدلات الضرائب نحو الانخفاض بشكل عام. وكما أن خفض إعانات الضمان الاجتماعي يشكل إيذاءً سياسياً للنفس، فإن الحملات الانتخابية لزيادة الضرائب لا تشكل استراتيجية رابحة بالنسبة للساسة الذين يسعون إلى السلطة.

إن كسب المزيد من المال في التقاعد مقارنة بسنوات العمل يتطلب جهدًا وانضباطًا واتساقًا و قليلا من الحظ الجيد. وبالنظر إلى الوضع الحالي للتمويل الشخصي في أمريكا – وهو ليس رائعا – فإن هذا السيناريو غير مرجح بالنسبة لمعظم الناس.

حدسيًا، كثير من الناس يفهمون هذا. ومع ذلك، دعونا نتعمق في الأرقام للحصول على صورة أوضح. سأستكشف أيضًا السبب الذي يجعل البعض منا قد ينتهي بهم الأمر إلى تحقيق مكاسب أكبر في التقاعد مما فعلوه أثناء العمل. أحد المفاتيح هو فهم مفهوم الدخل المؤجل وكيفية فرض الضريبة عليه.

لماذا يكسب معظم الناس أقل في التقاعد

إذا نظرنا إلى متوسط ​​ومتوسط ​​صافي الثروة للمتقاعدين، فمن المنطقي أن نستنتج أن معظم الأميركيين سوف يكسبون أثناء العمل أكثر مما يكسبونه عندما يتقاعدون.

  • ويبلغ متوسط ​​دخل الأسرة في الولايات المتحدة حوالي 80 ألف دولار.
  • ويبلغ متوسط ​​دخل الفرد حوالي 43000 دولار.

الآن، النظر في متوسط ​​القيمة الصافية بقيمة 192.000 دولار (استنادًا إلى أحدث استطلاع لتمويل المستهلك). باستخدام قاعدة 4%، معدل سحب آمن، هذه القيمة الصافية تولد 7680 دولارًا سنويًا فقط.

ولحسن الحظ، يوفر الضمان الاجتماعي متوسط ​​​​الدفع 22,333 دولارًا سنويًا، ويرتفع مع مؤشر التضخم كل عام. إن إضافة هذه العناصر معًا يمنح المتقاعدين دخلاً إجماليًا قدره 30،013 دولارًا سنويًا.

قارن هذا بمتوسط ​​دخل الفرد البالغ 43000 دولار. 30.013 دولارًا أقل بحوالي 30٪. يجب أن يكون متوسط ​​القيمة الصافية أعلى بما لا يقل عن 325 ألف دولار، أو أكثر من 517 ألف دولار، حتى يتمكن المتقاعد النموذجي من تحقيق المزيد عند التقاعد.

على الجانب المشرق، لا يحتاج المتقاعدون الذين يكسبون 30.013 دولارًا سنويًا إلى القلق كثيرًا بشأن الضرائب بسبب الخصم القياسي وانخفاض معدلات الضرائب الهامشية عند مستوى الدخل هذا. أقدر أن الأفراد يستطيعون ذلك جمع ما يصل إلى 1.5 مليون دولار المحفظة ولا يزال يتعين عليك دفع الكثير من الضرائب، إن وجدت، عند التقاعد.

لماذاأنت قد تكسب أكثر في التقاعد مما تكسبه أثناء العمل

في حين أن معظم الأميركيين يكسبون أقل في التقاعد، أنت لست معظم الناس. قمت بالاشتراك في نشرة إخبارية مالية مجانية للساموراي وهم مهووسون بالمال ويعيشون حياة لا تصدق!

من المرجح أن قراء مواقع التمويل الشخصي مثل هذا الموقع يدخرون أكثر بكثير ويستثمرون بشكل أكثر استراتيجية من الفرد العادي. نحن مجموعة مهووسة نهتم كثيرًا بمستقبلنا المالي.

بفضل قوة المضاعفة، فإن عقودًا من الادخار والاستثمار المنضبط يمكن أن تؤدي إلى كسبك في التقاعد أكثر بكثير مما كنت تتوقعه.

معدل الادخار الشخصي في أمريكا 2024 حسب مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي
معدل الادخار الشخصي في أمريكا 4.4% فقط

قوة المركب

دعونا نوضح الإمكانات المذهلة للمركب. لنفترض أنك استثمرت 100000 دولار وحصلت على عائد سنوي قدره 10%. يفترض المثال لا مساهمات إضافية بعد الاستثمار الأولي بقيمة 100000 دولار. وإليك كيف تنمو ثروتك مع مرور الوقت:

  • السنة 1: 100,000 دولار → 110,000 دولار
  • السنة 10: 100,000 دولار → ~ 259,000 دولار
  • سنة 20: 100,000 دولار → ~ 672,000 دولار
  • سنة 30: 100000 دولار → ~ 1.74 مليون دولار
  • سنة 40: 100000 دولار → ~ 4.52 مليون دولار
  • سنة 50: 100000 دولار → ~ 11.74 مليون دولار

قد يستغرق 30 عاما للوصول المليون الأول الخاص بك، ولكن بحلول عام 50، يضيف المركب الملايين سنويًا إلى محفظتك. يعد البدء مبكرًا والاستمرار في الاستثمار أمرًا أساسيًا لبناء ثروة كبيرة.

لماذا تعتبر عمليات السحب الدخل

هناك سبب آخر يجعلك تكسب المزيد عند التقاعد وهو المعاملة الضريبية لعمليات السحب. هذه النقطة لم تخطر على بالي حتى تحدثت مع بيل بنجن، منشئ قاعدة الـ 4%، وبعد أن كتبت مشاركة أخرى على – تقليل الضرائب عند الانسحاب من محافظ التقاعد.

يتم تصنيف عمليات السحب من 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة التقليدية على أنها دخل عادي، وليس أرباح رأسمالية. لماذا؟

  1. وكانت المساهمات قبل الضريبة: لم تقم بدفع ضريبة الدخل على الاشتراكات، لذلك يتم تأجيل الضرائب حتى السحب.
  2. وكان النمو مؤجلا بالضرائب: تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية للاستثمارات بالنمو معفاة من الضرائب في هذه الحسابات، ولكنها تسترد الضرائب لاحقًا من خلال معاملة عمليات السحب كدخل.

بمجرد التفكير في عمليات سحب 401 (ك) وIRA الدخل المؤجليجب أن يكون من المنطقي الآن سبب عدم فرض ضريبة على عمليات السحب كأرباح رأسمالية. هيك، فكر في رصيدك 401 (ك) وIRA بالكامل باعتباره قدرًا كبيرًا من الدخل الضريبي المؤجل الذي تنتظره مصلحة الضرائب الأمريكية لوضع أيديهم عليه إذا أردت ذلك.

طوال هذا الوقت، ربما كنت تفترض أن استثماراتك في 401 (ك) وحساب الاستجابة العاجلة ستخضع للضريبة في نهاية المطاف باعتبارها مكاسب رأسمالية – بمعدلات أقل ولا تعتبر دخلا. لسوء الحظ، ستكون مخطئًا.

وبسبب هذه القواعد، يمكن أن تؤدي أرصدة 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة الكبيرة إلى دخل كبير خاضع للضريبة أثناء التقاعد، خاصة عند الأخذ في الاعتبار الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (رمدس). دعونا الآن نستعرض مثالاً كيف يمكن للمتقاعد أن يكسب المزيد عند التقاعد.

مثال على كسب المتقاعد أكثر في التقاعد

وإليك كيف يمكن أن يؤدي الجمع بين RMDs والضمان الاجتماعي و401 (ك) إلى زيادة دخل التقاعد:

سنوات العمل:

  • الراتب السنوي: 120,000 دولار
  • 401 (ك) المساهمات: 20,000 دولار (متوسط ​​المساهمة السنوية قبل الضريبة)
  • خذ الدفع إلى المنزل بعد الاشتراكات: 100,000 دولار

سنوات التقاعد:

  • 401 (ك) الرصيد: 2 مليون دولار (بعد 30 عامًا من النمو)
  • الضمان الاجتماعي: 35000 دولار سنويا
  • RMDs: في سن 75 عامًا، يكون عامل توزيع مصلحة الضرائب 22.9.

RMD = 2,000,000 دولار ÷ 22.9 ≈ 87,336 دولار

  • إجمالي دخل التقاعد:
    • رمد: 87336 دولارا
    • الضمان الاجتماعي: 35000 دولار
    • المجموع: 122,336 دولار

في هذا السيناريو، يكسب المتقاعد 2336 دولارًا أكثر في التقاعد مما يكسبه أثناء العمل. ولكن من حيث الدخل الخاضع للضريبة، اعتمادا على المكان الذي يتقاعد فيه الشخص، يكسب المتقاعد 22336 دولارا من الدخل الخاضع للضريبة في التقاعد مقارنة بالعمل. لقد تحولت المساهمة السنوية غير الخاضعة للضريبة البالغة 20 ألف دولار 401 (ك) أثناء العمل لمدة عام واحد ببساطة إلى الدخل الخاضع للضريبة عند التقاعد.

لماذا يبدو دخل التقاعد أيضًا أكبر بكثير

حتى لو كنت تجني مبلغًا أكبر قليلاً عند التقاعد مما تحصل عليه أثناء العمل، فإن ذلك يبدو أكبر بكثير للأسباب التالية:

  1. لا حاجة للادخار للتقاعد: مبلغ الـ 20 ألف دولار الذي تم توفيره سنويًا خلال سنوات العمل أصبح الآن متاحًا للإنفاق. يعد عدم الادخار للتقاعد بمجرد تقاعدك أحد أكبر مدخرات “النفقات” التي لا يأخذها العاملون في الحسبان بشكل كامل. معاملة الاستثمارات كمصروفات هي خدعة عقلية ذكية لبناء المزيد من الثروة مع مرور الوقت.
  2. انخفاض معدل الضريبة: يتم فرض ضريبة على الضمان الاجتماعي بمعدل أقل، وغالبا ما يتم تخفيض معدلات الضرائب الفعلية للمتقاعدين. على سبيل المثال:
    • يدفع مُدون واحد يبلغ دخله 122,336 دولارًا أمريكيًا حوالي 8,060 دولارًا أمريكيًا كضرائب فيدرالية بعد الخصم القياسي.
    • يدفع المدون المتزوج 0 دولارًا أمريكيًا كضرائب فيدرالية بسبب ارتفاع عتبات الشريحة البالغة 0٪ والخصم القياسي.
  3. انخفاض النفقات: يتم التخلص من تكاليف التنقل وملابس العمل والتكاليف الأخرى المتعلقة بالعمل عند التقاعد.
  4. أصبح كسب الدخل الجانبي أكثر متعة: لكثير من المتقاعدين العمل بدوام جزئي يصبح وسيلة مرضية للبقاء نشطة. الفرق هو أنك لم تعد تعمل بدافع الضرورة بل بدافع الاختيار. يجلب هذا التحول قدرًا أكبر من الرضا حيث تستمتع بكونك منتجًا ومفيدًا ومتصلاً بمجتمعك.
  5. كسب الدخل الاستثماري يبدو وكأنه أموال مجانية: كسب دخل الاستثمار السلبي في التقاعد يمكن أن يبدو الأمر أشبه بالغش، فهو لا يتطلب أي جهد مستمر من جانبك. في حين أنه من الصحيح أن بناء استثماراتك يتطلب في البداية قدرًا كبيرًا من العمل والانضباط، إلا أنه بمرور الوقت، تتولى قوة المضاعفة السيطرة.

لقد كانت فترة نصف تقاعد جيدة حتى الآن

وعلى الرغم من أنني كنت أكسب أقل بنحو 80% من إجمالي الدخل خلال السنة الأولى من تقاعدي، إلا أنني لم أشعر بأنني أصبحت أكثر فقراً. في السنتين الأخيرتين من عملي، كنت أدخر أكثر من 70% من دخلي تحسبًا لترك القوى العاملة. لذا فإن دخلي الفعلي المتاح للإنفاق انخفض بنسبة 10% فقط.

لقد جلبت فترة التقاعد سعادة هائلة حيث اكتسبت السيطرة الكاملة على وقتي. لقد وجدت متعة في استكشاف المتنزهات المجانية في أيام الأسبوع، والتسلية دون إنفاق الكثير.

الكتابة ل الساموراي المالي لقد كان أيضًا أكثر إرضاءً بكثير من العمل في مجال الخدمات المصرفية. دون أن يملي عليّ أي شخص مهامي، يمكنني استكشاف إبداعي وفضولي بحرية، والكتابة عن مواضيع تهمني حقًا. على الرغم من اختلاف مستوى الدخل، إلا أن متعة الكتابة تجعلها جديرة بالاهتمام. عندما تكون على استعداد للكتابة مجانًا، أي الدخل عبر الإنترنت يبدو وكأنه مكافأة.

ربما سنكسب المزيد في التقاعد بعد كل شيء

لم يكن عدم احتساب عمليات السحب 401 (ك) وحساب IRA كدخل بمثابة نقطة عمياء في حججي السابقة لعدم الرغبة في المساهمة في Roth IRA. عرض هذه عمليات السحب كما الدخل المؤجل يوضح سبب فرض الضرائب عليهم على هذا النحو. لكم جميعا سوبر 401 (ك) والمدخرين IRA، من المحتمل أن يكون مقدار الدخل المؤجل الذي ستجبرك الحكومة في النهاية على الاستفادة منه كبيرًا!

الشيء الآخر الذي لم أقدره حق قدره هو قوة المضاعفة. لقد فهمت ذلك من الناحية النظرية، لكن الأمر استغرق 15 عامًا أخرى من الخبرة حتى أؤمن حقًا بتأثيره. لم تكن مكاسب الاستثمار منذ أبريل 2020 أقل من استثنائية.

علاوة على ذلك، وبفضل التكنولوجيا، يتقبل المزيد من المتقاعدين هذه الفكرة الزحام الجانبي لتوليد دخل إضافي. لقد تطور تعريف التقاعد ذاته، من عيش حياة ترفيهية إلى عيش حياة ذات هدف مقصود.

إذا كنت تريد ذلك المساهمة في روث إيراقم بذلك، خاصةً إذا كان معدل ضريبة الدخل الهامشي لديك يبلغ 24% أو أقل. يعد تنويع مصادر دخل التقاعد الخاص بك دائمًا خطوة ذكية.

الشيء الوحيد الأفضل من كسب المزيد في التقاعد مما كنت تحصل عليه أثناء العمل؟ إن التقاعد المبكر وكسب المزيد من المال لا يعمل حقًا لأنك تفعل ما تحب!

أيها القراء، هل تعتقدون أنكم ستكسبون عند التقاعد أكثر مما ستكسبونه أثناء العمل؟ هل كنت على علم بأن عمليات السحب من 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة تخضع للضريبة كدخل عادي، أو هل افترضت أنها ستخضع للضريبة كأرباح رأسمالية لأنها استثمارات؟

الوصول إلى الحرية المالية عاجلاً مع بولدين

إذا كنت جادًا بشأن بناء الثروة والتقاعد بشكل مريح، ففكر في الاشتراك فيه أدوات بولدين القوية للتخطيط للتقاعد. إنهم يقدمون إصدارًا مجانيًا وإصدار PlannerPlus مقابل 120 دولارًا سنويًا فقط – وهو بديل ميسور التكلفة لتوظيف مستشار مالي. بالنسبة للنسخة المدفوعة، هناك نسخة تجريبية مجانية مدتها 14 يومًا.

تم تصميم Boldin خصيصًا للتخطيط للتقاعد، مما يوفر نهجًا شاملاً للإدارة المالية. إنه يتجاوز إدارة محفظة الأسهم والسندات الخاصة بك من خلال دمج الاستثمارات العقارية، وتوجيه تحويلات روث لتقليل الضرائب، والمساعدة في مدخرات الكلية، ومعالجة السيناريوهات المالية الواقعية الأخرى التي نواجهها جميعًا.

عندما أقترب من سن التقاعد التقليدي، لقد وجدت أن أدوات Boldin مفيدة بشكل خاص في تحديد مقدار التحويل إلى Roth IRA. إن القدرة على صياغة سيناريوهات “ماذا لو” المختلفة كانت ذات قيمة لا تقدر بثمن في التخطيط لمستقبلي، خاصة عندما أكبر في السن وأقل قدرة على إدارة شؤوني المالية.

بولدين روث مستكشف التحويل

لماذا يمكنك أن تجني المزيد في التقاعد مما تفعله أثناء العمل هو منشور أصلي للساموراي المالي. جميع الحقوق محفوظة. انضم إلى أكثر من 60.000 قارئ يسرّع طريقهم إلى الحرية المالية من خلال الاشتراك في النشرة الإخبارية المالية المجانية للساموراي هنا.

LATEST POSTS

يستأنف Dáil مع Micheál Martin ليعود بصفته taoiseach

TDs المستقلةوهذه هي المرة الأولى التي تجتمع فيها الحكومة الجديدة بعد انتخابات نوفمبر/تشرين الثاني، حيث تستغرق المفاوضات الحكومية حوالي خمسة أسابيع.لقد كان Dáil الجديد...

راشيل مادو توضح كيفية كبح جماح ترامب

PoliticusUSA خالية من الإعلانات ومدعومة بالكامل للقارئ. يمكنك دعم عملنا من خلال أن تصبح مشتركا.خصصت راشيل مادو النصف الأول من عرضها يوم الثلاثاء لمفهوم...

من مستند CMS " :

7 نزهات صيفية ممتعة ومقتصدة للاستمتاع بها مع العائلة

صيف هو الوقت المثالي للعائلات لتكوين ذكريات دائمة. يوفر الطقس الدافئ والأيام الطويلة الكثير من الفرص لقضاء وقت ممتع معًا دون الحاجة إلى...

الأكثر شهرة