إجابات FP: تهدف إليانور، 45 عامًا، إلى استثمار 2200 دولار شهريًا للتقاعد عند عمر 55 عامًا

محتوى المقال

س. لقد أمضيت للتو عيد ميلادي الخامس والأربعين. أنا أعزب وأكسب 110.000 دولار سنويًا، وليس لدي أي ديون. لقد انتهيت للتو من سداد قيمة منزلي الذي تبلغ قيمته 625000 دولار، وأود الاستمرار في توفير دفعات الرهن العقاري البالغة 2200 دولار شهريًا (أو 26400 دولار) سنويًا) كمدخرات. والسؤال هو ماذا يجب أن أفعل بهذا المال؟ لم أقم بالاستثمار من قبل مطلقًا لأن كل شيء ذهب لسداد الديون، لكن لدي 20 ألف دولار في حسابي خطة ادخار التقاعد المسجلة (RRSP) و10000 دولار في حسابي حساب توفير معفى من الضرائب (تفسا). سأحصل على معاش تقاعدي عند التقاعد، ولكن بما أنني أخطط للتقاعد مبكرًا، فسوف أحصل على خصم كبير. سيصل المبلغ إلى حوالي 12000 دولار سنويًا إذا أخذته في سن 55 عامًا. سأحتاج إلى حوالي 45000 دولار صافيًا للعيش بشكل مريح والقيام ببعض السفر. ماذا يجب أن أفعل بدخلي السنوي المتاح البالغ 26400 دولار؟ سيكون موضع تقدير أي اقتراحات. — إليانور

محتوى المقال

محتوى المقال

محتوى المقال

إجابات FP: إليانور، تهانينا على وضعك خاليًا من الديون. وهو الهدف الذي يطمح إليه الكثيرون. هناك طريقة رائعة للادخار وهي الاستمرار في توفير مبلغ النفقات السابق (في حالتك، دفع الرهن العقاري الخاص بك) وإعادة توظيفه لمدخرات التقاعد.

أنصحك بتقسيم أهدافك المالية أكثر قليلاً من خلال التطلع إلى حوالي 10 سنوات قبل التقاعد ومعرفة النفقات الأخرى التي قد تنشأ. ربما سيارة جديدة، أو نفقات السفر، أو إصلاحات منزلية غير متوقعة؟ أو ربما الادخار لتحقيق أهداف أخرى غير التقاعد؟

من الناحية الواقعية، أقترح الاحتفاظ ببعض المدخرات قصيرة المدى أو النقد المتاح لحالات الطوارئ ثم استثمار الباقي لتحقيق هدف طويل المدى. مثل التقاعد.

على سبيل المثال، تشير توقعاتي إلى أن استثمار 1750 دولارًا شهريًا في خطة RRSP لمدة 10 سنوات وبنسبة مركبة تبلغ 4 في المائة سنويًا سيصل إلى 256 ألف دولار. إذا انسحبت من مبلغ 256000 دولار بمبالغ متساوية من سن 55 إلى 90 عامًا، فيمكن أن توفر حوالي 12800 دولار سنويًا قبل الضريبة. أضف ذلك إلى معاش التقاعد السنوي المحدد الخاص بك والذي يبلغ 12000 دولار (قبل الضريبة). المتوسط خطة المعاشات التقاعدية الكندية تبلغ دفعة (CPP) (اعتبارًا من عام 2024) لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا 808 دولارًا أمريكيًا شهريًا، أو 9696 دولارًا أمريكيًا سنويًا (والحد الأقصى في عام 2025 هو 1433 دولارًا أمريكيًا شهريًا)، ولكنها ستكون أقل بالنسبة لك نظرًا لحقيقة أنك لن تقوم بدفعها أي مساهمات CPP بعد سن 55.

محتوى المقال

محتوى المقال

أيضًا، أمن الشيخوخة تتوفر مدفوعات (OAS) بدءًا من سن 65 عامًا بحد أقصى للدفع قدره 727.67 دولارًا أمريكيًا شهريًا، أو 8732.04 دولارًا أمريكيًا سنويًا (اعتبارًا من يناير 2025) إذا كنت تعيش في كندا لمدة 40 عامًا بعمر 65 عامًا. وسيتم تقسيم هذا المبلغ بالتناسب إلى مبلغ أقل إذا كنت أن تعيش في كندا لمدة تقل عن 40 عامًا بعد سن 18 عامًا.

نظرًا لأنك تخطط للتقاعد في سن 55 عامًا، فستحتاج إلى تكملة دخلك ليصل إلى المبلغ المرغوب فيه وهو 45000 دولار أمريكي بعد خصم الضرائب (تتطلب الشرائح الضريبية في أونتاريو مبلغًا إجماليًا قدره 58000 دولارًا أمريكيًا إلى صافي 45000 دولار أمريكي). المصادر المذكورة أعلاه وحدها لن تكون كافية.

لتقرر ما إذا كنت تريد الادخار ضمن خطة RRSP أو TFSA، فكر فيما إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى الآن مما ستكون عليه عند التقاعد عند سحب الأموال. إذا كنت كذلك، كما هو الحال بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإن خطة RRSP منطقية. يمكنك الانسحاب من خطة RRSP الخاصة بك لمدة 10 سنوات بين سن 55 و65 عامًا قبل بدء دفعات OAS الخاصة بك. قد ترغب أيضًا في الانتظار وتناول CPP في سن 65 عامًا للحصول على فائدة متزايدة، بدلاً من تناولها في سن 60 عامًا لأن CPP الخاص بك سينخفض ​​بنسبة 36 بالمائة سنويًا مدى الحياة إذا قمت بذلك.

إن المساهمة في خطة RRSP الخاصة بك خلال سنوات عملك بدخلك الحالي توفر أيضًا ميزة الخصم الضريبي. ولكن تذكر أنه سيتم فرض ضريبة عليها لاحقًا عند الانسحاب، ولكن من المحتمل أن يكون ذلك بمعدل دخل وضريبة أقل. يعتمد المبلغ الذي يمكنك توفيره في RRSP الخاص بك أيضًا على مقدار مساحة مساهمة RRSP المتوفرة لديك. لا يتمتع الأشخاص الذين لديهم خطط معاشات تقاعدية محددة دائمًا بمساحة مساهمة كبيرة متاحة. تحقق مع وكالة الإيرادات الكندية (CRA) أو في الإقرار الضريبي للعام الماضي لمعرفة إجمالي غرفة مساهمة RRSP الخاصة بك.

محتوى المقال

يعمل TFSA بشكل مختلف عن RRSP. فهو يسمح بالسحب المعفى من الضرائب، مما سيساعد على إبقاء ضرائب التقاعد منخفضة. لدى TFSAs أيضًا حدود للمساهمة. مع TFSA الحالي الذي يبلغ 10000 دولار، يجب أن يكون لديك حوالي 92000 دولار في غرفة TFSA غير المستخدمة (اعتبارًا من عام 2025) ولكن مرة أخرى، قم بتأكيد هذا الرقم مع CRA أو محاسب الضرائب الخاص بك للتأكد. سوف يستوعب الصندوق الاستئماني للصندوق حوالي 3.8 سنة من المدخرات الحالية. إذا نفدت غرفة RRSP وTFSA، فيمكنك الاستثمار في حساب استثمار غير مسجل يمكنك فتحه عبر الإنترنت. هنا، يمكنك الاحتفاظ بالنقود، شهادات استثمار مضمونة (جي آي سي)، الصناديق المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة) أو الأسهم الفردية التي تدفع أرباحًا.

من الخيارات الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار للوصول إلى هدفك هي العمل لفترة أطول قبل التقاعد الكامل مع بعض العمل بدوام جزئي أو موسمي، أو توفير المزيد أثناء العمل، أو التخطيط لإنفاق أقل في التقاعد، أو كسب المزيد من دخلك. الاستثمارات بينما لا تزال تستثمر في حدود قدرتك على تحمل المخاطر. يمكن أن يساعدك المخطط المالي مقابل رسوم الخدمة في إعداد خطة استثمار بسيطة برسوم منخفضة إذا قررت السير في هذا الطريق.

محتوى المقال

وأخيرًا، قد تتمكن من استخدام الأسهم الموجودة في منزلك لزيادة دخلك عند التقاعد من خلال قرض ملكية المنزل، وهو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)، أو من خلال إعادة التمويل النقدي للوصول إلى قيمته، غالبًا أثناء استمرارك في العيش هناك.

إليانور، أنت قريب من المكان الذي تريد أن تكون فيه. استمر في المضي قدمًا. أنت على الطريق الصحيح.

جانيت جراي هي مخططة مالية معتمدة لتقديم المشورة فقط في Money Coaches Canada في أوتاوا.

قم بوضع إشارة مرجعية على موقعنا الإلكتروني وادعم صحافتنا: لا تفوت أخبار الأعمال التي تحتاج إلى معرفتها — أضف Financialpost.com إلى الإشارات المرجعية الخاصة بك والاشتراك في النشرات الإخبارية لدينا هنا.

محتوى المقال