لقد صادفت مؤخرًا مخططًا مفتوحًا من قبل الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين الذين يوضحون أن متوسط عمر مشتري المنازل الأمريكيين لأول مرة يبلغ من العمر 38 عامًا. هذه قفزة كبيرة من 30 عامًا بين عامي 2008 و 2010. وفي الوقت نفسه ، ارتفع متوسط العمر للمشترين المتكررين إلى 61 عامًا.
ماذا يحدث هنا؟
هذه الأرقام تذهلني بسبب الحياة أقصر بكثير من تأخير شراء منزل لفترة طويلة. بعد Covid ، يصبح متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة أقصر ، ولم يعد. معظم الناس يشترون منزلهم الأول بقصد الاستقرار. ومع ذلك ، إذا كنت تعرض هذا الالتزام فقط في 38 عامًا ، فقد لا تستمتع بملكية المنازل بالطريقة التي تصورت بها.
أنا أفهم أن ارتفاع أسعار المنازل ومعدلات الرهن العقاري المرتفعة هي العوامل الرئيسية التي تساهم في هذا الاتجاه ، مما يجعل القدرة على تحمل التكاليف أكثر صعوبة. ومع ذلك ، هذا المنشور هو لا يستهدف أولئك الذين تكون القدرة على تحمل التكاليف قضيةهم الرئيسية.
بدلاً من ذلك ، يتم توجيه هذا المنشور إلى أولئك الذين يستطيعون شراء منزل ، لكنهم ينتظرون “السعر المثالي” قبل اتخاذ الإجراءات. المشكلة هي أن الانتظار إلى أجل غير مسمى يمكن أن يؤخر معالم الحياة المهمة ، مما يجعل من الصعب التقاعد مبكرًا ، وبدء الأسرة ، والاستمتاع بكامل فوائد ملكية المنازل.
آمالك المتناقصة في التقاعد قبل 60
في انتظار السعر المثالي لشراء المنزل ، يمكن أن يستعيد الجدول الزمني للتقاعد بشكل كبير. إذا قمت بشراء منزلك الأول في 38 عامًا ، فمن المحتمل أن تحصل على رهن عقاري لمدة 30 عامًا-بعد كل شيء ، حوالي 95 ٪ من مشتري المنازل ، على الرغم من أنني أفضل الرهن العقاري المعدلة (ARM) بدلاً من. إن مطابقة مدة ملكية منزلك مع انخفاض معدل الثابت أمر أكثر منطقية.
بحلول الوقت الذي يتم فيه سداد الرهن العقاري في 68 عامًا ، ربما تكون قد عملت بالفعل لمدة خمس سنوات أو أكثر من عصر التقاعد التقليدي. إذا كنت قد اشتريت منزلًا في 28 عامًا بدلاً من ذلك ، فستكون لديك منزل مدفوع الأجر بحلول 58 ، مما يسمح بتقاعد أكثر مرونة وممتعة.
بالطبع ، قد يكون بعض الأشخاص قد أنقذوا واستثمارهم بقوة بين 18-38 لتحقيق الاستقلال المالي قبل شراء منزل. ومع ذلك ، هذه نسبة مئوية أصغر من السكان. غالبًا ما يعني إجراء عملية شراء للمنزل من 38 عامًا استنفاد مبلغ كبير من النقود والاستثمارات ، مما قد يعكس أي استقلال مالي قد حققوه.
لقد واجهت هذا مباشرة بعد شراء منزلنا في الربع الرابع من عام 2023 مع نقد من مبيعات الأسهم والسندات. هذا القرار تسبب في انخفاض دخل الاستثمار السلبي، تركني في أسوأ نقطة أقل بنسبة 25 ٪ من تغطية نفقاتي المنزلية المطلوبة. الآن ، يجب أن أقضي السنوات 3-4 القادمة في التعويض عن هذا العجز ، مما يؤخر أهدافي المالية.
قد يكون بدء الأسرة أكثر صعوبة
يهدف الكثير من الناس إلى شراء منزل قبل إنجاب الأطفال ، والبحث عن الاستقرار قبل توسيع أسرهم. ومع ذلك ، فإن تأخير ملكية المنازل يمكن أن يجعل من الصعب بدء عائلة في سن مثالية.
تزداد تحديات الخصوبة بعد سن 35 عامًا ، ويتم تصنيف النساء فوق هذا العصر على أنه “مستحضرات الشيخوخة” في أجنحة الأمومة. واجهت أنا وزوجتي هذا مباشرة خلال ولادة أطفالنا في سان فرانسيسكو. كافح العديد من الأزواج في شبكتنا مع الحمل أثناء انتظارهم لفترة أطول للاستقرار.
إذا كنت تخطط لشراء منزل قبل بدء أسرة ولكن لا ترغب في المخاطرة بمضاعفات الخصوبة ، فإنني أوصي ببدء تنظيم أسرتك بمجرد الحصول على الاستقرار المالي والشريك المناسب ، بدلاً من انتظار شراء المنزل “المثالي”.
إن القيمة الصافية التي تبلغ مرتين على الأقل مرتين على إجمالي دخل الأسرة الخاص بك هو معيار معقول قبل إنجاب الأطفال. بشكل عام ، كلما زادت ثروتك قبل إنجاب الأطفال ، كلما كنت أقل توترًا. لديك هدف صافي قيمة قبل إنجاب الأطفال لإبقائك مركّزًا.
بالطبع ، من الجيد تمامًا بدء أسرة وإيجار. فقط تأكد من العثور على مكان مملوك لمالك يريد المستأجرين على المدى الطويل.
العيوب في انتظار السعر المثالي
أحد أكبر الأسباب التي تجعل الناس يؤخرون ملكية المنازل هو الاعتقاد بأن سعرًا أفضل سيأتي. لكن توقيت السوق يكاد يكون مستحيلًا. حتى لو توقعت بشكل صحيح قاع السوق ، فقد تكافح للعثور على المنزل المناسب في ذلك الوقت. وإذا كان منزل مثالي لا يظهر ، فمن المحتمل أن يقدم الآخرون ذلك ، مما يؤدي إلى رفع السعر على الفور.
بدلاً من محاولة وقت السوق ، شراء منزل عندما يمكنك القيام بذلك. إذا قابلت ما لا يقل عن اثنين من قواعد شراء المنزل الثلاثة في 30/30/3 الإطار، أنت في وضع جيد. بالإضافة إلى ذلك ، تأكد من أن تخطط لامتلاك المنزل لمدة خمس سنوات على الأقل بسبب ارتفاع تكاليف المعاملات.
تساعد ملكية المنازل على الحماية من التضخم من خلال تثبيت تكاليف السكن الخاصة بك. إن استئجار ما لا نهاية يعرضك لزيادة الإيجار وعدم الاستقرار. عندما تملك ، يمكنك السيطرة على وضعك المعيشي ويمكنك الاستمتاع بأمان عدم إجبارك على التحرك بسبب قرارات المالك.
عندما تستأجر ، العائد على الإيجار دائما سلبية 100 في المئة. نعم ، تحصل على مكان للإقامة ، لكن لا شيء أكثر من ذلك. لا تحصل على خيار العيش مجانًا أو كسب المال من المأوى.
أمثلة أخرى حيث يمكن أن يكون انتظار سعر أفضل ضارًا
من المهم أن تكون وعيًا من حيث التكلفة ، لكن انتظار أدنى سعر ممكن ليس دائمًا أفضل قرار مالي. فيما يلي مجالات أخرى حيث يمكن أن تؤثر الانتظار سلبًا على نوعية حياتك:
1. الرفاه العاطفي والعلاقات
في بعض الأحيان ، يمكن أن يؤدي إنفاق المزيد من أجل الراحة – مثل القيام برحلة مباشرة بدلاً من تحمل عمليات التوقف الطويلة – إلى تحسين صحتك العقلية والبدنية بشكل كبير. إن توظيف المساعدة ، مثل مربية أو منظف المنزل ، يمكن أن يحرر الوقت للتركيز على حياتك المهنية أو عائلتك أو الرعاية الذاتية. التكلفة تستحق انخفاض التوتر.
2. العلاج الطبي
الصحة لا تقدر بثمن. يمكن أن يؤدي تأخير العلاج الطبي اللازم على أمل انخفاض التكلفة إلى مضاعفات شديدة ونفقات أعلى ونتائج أسوأ. الرعاية الوقائية ، وفحوصات منتظمة ، والعلاجات في الوقت المناسب توفر المال والحياة على المدى الطويل.
3. الوقت الجيد والخبرات
السفر مع أحبائهم ، وحضور أحداث Milestone ، وخلق ذكريات دائمة لا تقدر بثمن. تخطي التجارب مثل اصطحاب أطفالك إلى ديزني لاند أو في عداد المفقودين في حفل موسيقي كبير لتوفير المال يؤدي إلى الأسف. يمكنك دائمًا كسب المزيد من المال ، لكن الوقت الضائع لا يمكن الاستغناء عنه. من المحتمل ألا تكون قادرًا على رفع مسار 20 ميلًا في السبعينيات.
4. الفرص المهنية والأعمال
قد يؤدي المؤتمر أو الدورة التدريبية أو حدث التواصل إلى تغيير مسار حياتك المهنية. قد يعني انتظار انخفاض الأسعار فقدان الاتصالات الرئيسية أو فرص التقدم الوظيفي.
5. المنزل الأساسي أو إصلاح السيارات
تسرب بسيط اليوم يمكن أن يتحول إلى أضرار كبيرة في المياه غدًا. يمكن أن تتصاعد مشكلة السيارة الصغيرة إلى انهيار باهظ الثمن. غالبًا ما يؤدي انتظار “صفقة أفضل” على الإصلاحات إلى خسائر مالية أكبر على الطريق.
6. أدوات العمل عالية الجودة
يمكن للمعدات المناسبة زيادة الإنتاجية والأرباح بشكل كبير. يمكن لجهاز الكمبيوتر المحمول البطيء أو البرامج القديمة أن يضيع ساعات من وقت العمل القيمة. أنا أعاني من هذا مباشرة مع MacBook Pro بسعة 8 جيجا بايت – يبطئ باستمرار ، مما يقتل كفاءتي. ستدفع واحدة جديدة ثمنها في إنتاجية محسنة ، لكن لا يمكنني أن أجعل نفسي أشتري واحدة جديدة لأن عمرها خمس سنوات فقط.
7. التعليم وتنمية المهارات
يمكن أن يؤدي الاستثمار في التعلم إلى ارتفاع أرباح العمر. أ كتاب عن الاستثمار والتمويل الشخصي يمكن أن تسفر الآلاف في المكاسب المستقبلية. قد يؤدي انتظار توفير 15 دولارًا أثناء البيع إلى فرص ضائعة بقيمة 1000 أخرى.
8. الإنفاق على الصحة واللياقة
يمكن أن تمنع مرتبة جيدة أو كرسي مريح أو عضوية الصالة الرياضية القضايا الصحية على المدى الطويل. يؤدي ضعف النوم أو نمط الحياة المستقر إلى النفقات الطبية التي تتجاوز بكثير التكلفة الأولية للتدابير الوقائية. هل ستضحية حقًا نومك لمدة 11 شهرًا لانتظار بيع مرتبة العطلات؟
9. معالم الطفولة
يكبر الأطفال بسرعة. تخطي تجارب ذات مغزى لتوفير المال – مثل أنشطة أو إجازات خارج المنهج أو حتى مرحلة ما قبل المدرسة عالية الجودة – يمكن أن يعني فقدان الفرص التنموية الرئيسية.
إذا كان هناك شيء آخر يستحق إنفاق المال عليه ، إلى جانب أ الإقامة الأولية العظيمة، إنه على أطفالك. بمجرد مغادرتهم المنزل ، ستختفي 80 ٪ – 90 ٪ من الوقت الذي تقضيه معهم.
10. تعيين المهنيين المهرة
سواء ل تجديدات المنزلأو رعاية الأطفال ، أو المشورة المالية ، في انتظار سعر أقل يمكن أن يعني فقدان الوصول إلى أفضل المواهب. المتخصصون المهرة في ارتفاع الطلب ، وأرخص الخيار نادرا ما يكون الأفضل.
لا يتعين عليك دائمًا تحسين التوفير – دفع من أجل الراحة
بدلاً من تحسين التوفير دائمًا ، استخدم ثروتك المتزايدة لتعزيز نمط حياتك وراحتك. ادفع 20 سنتًا إضافيًا للغالون للغاز بدلاً من قيادة 10 دقائق أخرى لتوفير بضع دولارات. اختر الرحلات الجوية المباشرة عبر عمليات التوقف لتوفير الوقت وتقليل التوتر. استأجر منظفًا منزليًا لتحرير ساعات العمل للعائلة أو الهوايات أو الاسترخاء. إن ممارسة عادة استخدام ثروتك لتحسين حياتك لا تقل أهمية عن بنائها.
قبل شراء منزلي في عام 2023 ، قمت بتحليل احتمال أن يعود إلى السوق إذا لم أتقدم. سيكون أسرع إعادة بيع ممكن في منتصف عام 2015 ، بناءً على خطط البائع. كانت ابنته تخرج من المدرسة الثانوية في عام 2025 وذكر أنه يريد العودة إلى بلده الأصلي.
ومع ذلك ، لم أستطع التنبؤ بما إذا كان السعر سيظل في متناول اليد. إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا في عامي 2024 و 2025 ، فقد يؤدي الطلب إلى ارتفاع الأسعار ، مما يجعل من الصعب علي الشراء. في الوقت نفسه ، إذا اشتريت المنزل ، فسوف أخسر مكاسب سوق الأوراق المالية. في النهاية ، أعطيت أولوية اليقين على المدخرات المحتملة.
على الرغم من أنني ربما كنت سأجني المزيد من المال من خلال الانتظار ، إلا أنني لدي لا ندم. لم أضع حياتي أو راحة عائلتي لمدة عامين
ما هي أفكارك؟
هل فوجئت بمتوسط متوسط عمر مشتري المساكن؟ ما مقدار ذلك بسبب القدرة على تحمل التكاليف مقابل انتظار أسعار أفضل؟ ما هي مجالات الحياة الأخرى التي رأيتها في تأخير الناس لأسباب مالية ، فقط لإدراك أن الأمر لا يستحق ذلك؟ اسمحوا لي أن أعرف أفكارك!
تنوع إلى عقارات خاصة عالية الجودة
الأسهم والسندات هي المواد الغذائية الكلاسيكية للاستثمار التقاعد. ومع ذلك ، أقترح أيضًا التنويع إلى العقارات – وهو استثمار يجمع بين استقرار دخل السندات مع إمكانات أكبر.
يعتبر جمع التبرعات، منصة تتيح لك الاستثمار بشكل سلبي بنسبة 100 ٪ في العقارات السكنية والصناعية. مع ما يقرب من 3 مليارات دولار من الأصول العقارية الخاصة تحت الإدارة ، تركز جمع التبرعات على العقارات في منطقة Sunbelt ، حيث تكون التقييمات أقل ، وتميل العائد إلى أن تكون أعلى.
مع اقتصاد قوي ، وسوق أسهم قوي ، والطلب المكبوت ، والأسعار الجذابة ، أتوقع أن تستمر أسعار العقارات التجارية في التعافي. لقد استثمرت شخصياً أكثر من 300،000 دولار مع جمع التبرعات ، وكانوا شريكًا موثوقًا وراعيًا منذ فترة طويلة لـ Financial Samurai. مع استثمار 10 دولارات ، لم يكن تنويع محفظتك أسهل.
اشترك في الساموراي المالية
الاستماع والاشتراك في بودكاست الساموراي المالية تفاحة أو سبوتيفي. أقابل خبراء في مجالاتهم وأناقش بعض الموضوعات الأكثر إثارة للاهتمام على هذا الموقع. تحظى بتقدير أسهمك وتصنيفاتك ومراجعاتها.
لتسريع رحلتك إلى الحرية المالية ، والانضمام إلى أكثر من 60،000 آخرين والاشتراك في النشرة الإخبارية الساموراي المالية المجانية. تعد Financial Samurai من بين أكبر مواقع التمويل الشخصية المملوكة بشكل مستقل ، والتي تم تأسيسها في عام 2009. كل شيء مكتوب على أساس الخبرة والخبرات المباشرة.
