الأسباب الوحيدة لسداد الرهن العقاري منخفض الفائدة في وقت مبكر

على الرغم من راحة البال الرائعة التي تأتي مع امتلاك منزل مجاني وواضح، اتخاذ قرار لسداد رهن عقاري منخفض الفائدة في وقت مبكر ليس واضحًا دائمًا. إذا كان معدل الرهن العقاري منخفضًا مقارنة بعوائد الاستثمار الخالية من المخاطر ، فإن الحفاظ على الرهن العقاري واستثمار الأموال الزائدة في مكان آخر غالبًا ما يكون أكثر منطقية.

ما الذي يعتبر الرهن العقاري معدل الفائدة منخفضة؟

أقوم بتحديد الرهن العقاري لمصلحة الفائدة كمعدل حيث يكون المعدل عند أو أقل من معدل العائد الخالي من المخاطر. يمكن أن يكون معدل خالي من المخاطر مكافئًا لفاتورة الخزانة أو السندات التي تختارها ، أو حتى سعر سوق المال الحالي الذي يمكنك كسبه على أموالك.

على سبيل المثال ، إذا كان معدل الرهن العقاري الخاص بك هو 4 ٪ بينما تقدم حسابات سوق المال بنسبة 4.2 ٪ ، فإن الرهن العقاري الخاص بك مؤهلة كمصلحة منخفضة. على العكس من ذلك ، إذا كان لديك رهن عقاري بنسبة 2.5 ٪ ولكن سندات الخزانة لمدة 10 سنوات لا تسفر عن 1 ٪ فقط ، فإن هذا الرهن لا يعتبر مصلحة منخفضة لأن الاستثمارات البديلة الخالية من المخاطر أقل بكثير. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان التضخم يعمل بنسبة 7 ٪ بينما كان معدل الرهن العقاري الخاص بك 5 ٪ ، لديك فعليًا معدل الرهن الحقيقي السلبيجعل ديونك أرخص مع مرور الوقت.

عند تقييم ما إذا كنت تريد سداد الرهن العقاري في وقت مبكر ، يجب عليك دائمًا التفكير في تكلفة الفرصة البديلة لاستثمار هذه الأموال في مكان آخر. يجب عليك أيضًا مقارنة عوائد صافية بعد الضرائب. لا ينبغي أبدا اتخاذ القرارات المالية في فراغ.

في رأيي ، فإن عائد سندات الخزانة لمدة 10 سنوات هو أهم رقم مالي لتتبعه لأنه بمثابة معيار للنسبية المالية. مع وضع هذا المنظور في الاعتبار ، دعنا نذهب إلى الأسباب الجيدة الوحيدة لسداد رهن الأسعار المنخفضة في وقت مبكر.

أسباب وجيهة لسداد الرهن العقاري في معدل الفائدة المنخفضة

العقارات هي بلدي فئة الأصول المفضلة لبناء الثروة وهو الاستثمار الرئيسي الذي مكنني من التقاعد في وقت مبكر والعيش أكثر حرية. لقد دفعت العديد من الرهون العقارية ذات الفائدة المنخفضة منذ أن بدأت في شراء العقارات في عام 2003. وهنا الأسباب القليلة المشروعة التي وجدتها للقيام بذلك.

1) لم تعد ترغب في امتلاك منزلك أو عقار الاستثمار

أبسط طريقة لسداد الرهن العقاري هي بيع العقار. إذا تجاوزت صافي رسوم القيمة في منزلك رصيد القرض ، يتم دفع الرهن العقاري تلقائيًا في المعاملة. ليست هناك حاجة لتوفير بقوة لدفعه في وقت مبكر على مدى سنوات عديدة. يتمثل التحدي الرئيسي في عملية البيع ، والتي يمكن أن تستغرق 30-45 يومًا في المتوسط.

هناك العديد من الأسباب التي قد ترغب في بيعها: الانتقال للعمل ، أو التقاعد ، أو تقليص حجمها ، أو زيادة حجمها ، أو مجرد الرغبة في مسؤولية أقل.

على سبيل المثال ، في عام 2017 ، بعد ولادة ابني ، لم أعد أرغب في أن أكون مالكًا لمنزل من أربع غرف نوم تحول إلى منزل حفلة. مع أربعة أو خمسة شباب يعيشون هناك ، اشتكى جيراني أحيانًا من الضوضاء والسلوك المتهور. لذلك ، أنا باع العقار وقضاء رهن الرهن العقاري 4.25 ٪. أنا بعد ذلك إعادة استثمار عائدات بيع المنزل في الأسهم ، والسندات البلدية ، والعقارات الخاصة بنسب متساوية تقريبًا.

إن الإغاثة من عدم إدارة هذا الإيجار وحده يستحق عدم تحقيق أي عوائد إضافية من العائدات. لحسن الحظ ، الأسهم و أسواق العقارات الخاصة استمر في التقدير ، مما يجعله وضعًا مربحًا للجانبين.

2) لديك استخدام محدد وأفضل لإنصاف منزلك

المال أقوى عندما يكون له غرض محدد. إن تحديد أهداف واضحة لمدخراتك واستثماراتك يجعل القرارات المالية أسهل وأكثر انضباطًا.

عندما تدفع رهنك العقاري وقيم المنزل ، ينمو حقوق الملكية الخاصة بك. في حين أن العديد من مالكي المنازل يجلسون على حقوقهم لعقود ، فقد يجد البعض استخدامات أفضل لذلك.

فيما يلي بعض الأسباب الصحيحة لاستخدام الأسهم المنزلية في مكان آخر:

• تدوير رأس المال في استثمار أفضل – إذا كانت العقارات قد تفوقت على الأداء لسنوات وتبدو فئة أصول أخرى (مثل الأسهم أو السندات) أكثر جاذبية ، فقد تقرر التخلص منها والتنويع. على العكس ، إذا كان منزلك قد كان موضع تقدير كبير ، ولكن العقارات التجارية السكنية لم يكن ، يمكنك التدوير في الأداء الضعيف مع نفس فئة الأصول.
• دفع ثمن الرسوم الدراسية – إذا اشتريت عقارًا مستأجرًا عند ولادة طفلك ، فيمكنك بيعه أو إعادة تمويله للمساعدة في تمويل تعليمه بعد 18 عامًا.
• تمويل تقاعدك – تقليص العديد من المتقاعدين ويصبحون حقوق الملكية المنزلية لتبسيط مواردهم المالية وتقليل التكاليف.

يمكن أن يؤدي استخدام الأسهم المنزلية إلى فتح فرص مالية جديدة ، طالما أن الاستثمار البديل أو استخدام الأموال مدروس جيدًا.

3) نمت تعرضك العقاري كبيرًا جدًا

يجب أن يكون لدى الجميع تخصيص الأصول الهدف للعقارات بالنسبة إلى إجمالي قيمتها الصافية. إذا ارتفعت قيم الممتلكات ، فقد تجد نفسك تعرضًا للإعجاب للعقار ، مما يؤدي إلى الحاجة إلى إعادة التوازن.

تشمل بعض السيناريوهات الشائعة حيث يحدث هذا:

• يزيد سوق العقارات لفترة طويلة من قيمة الممتلكات الخاصة بك بشكل غير متناسب مع أصولك الأخرى.
• يمكنك شراء جديد منزل الحلم قبل بيعها القديم ، عقد عقارات مؤقتًا أكثر من المخطط.
• إن انهيار سوق الأوراق المالية يقلل من أصول العقارات غير الواقعية ، مما يجعل العقارات نسبة مئوية أكبر من محفظتك.
• ترث عقارًا بشكل غير متوقع ، مما يزيد من تعرضك العقاري.

حاول الحفاظ على تخصيص العقارات الخاص بك في غضون 10 ٪ من النسبة المئوية المستهدفة. على سبيل المثال ، إذا كنت تهدف إلى أن تشكل العقارات 50 ٪ من صافي ثروتك ، فاحافظ عليها بين 40 ٪ و 60 ٪. إذا وقع خارج هذا النطاق ، فكر في بيع عقار وإعادة تخصيص الأموال.

4) لقد سئمت من ضرائب الحكومة والممتلكات المحلية

مع ارتفاع قيم الممتلكات ، وكذلك ضرائب الممتلكات. في مرحلة ما ، قد تشعر أن عبء الضرائب الخاص بك مفرط ، خاصة إذا كنت تعتقد أن أموال سوء ملاءمة الحكومة المحلية أو تفشل في معالجة القضايا الرئيسية.

في حين أن ضرائب الممتلكات تمول الخدمات الأساسية مثل المدارس والسلامة العامة ، وعدم الكفاءة الحكومية و فساد يمكن أن تآكل الثقة. يصل بعض مالكي المنازل إلى نقطة انهيار ويقررون البيع بدلاً من مواصلة تمويل الحكومة التي لا يدعمونها.

أكثر ما أرغب في دفع ضرائب الممتلكات

بالنسبة لي الحد الأقصى المبلغ الذي أرغب في دفعه في ضرائب الممتلكات هو 100000 دولار في السنة. تمثل ضرائب الممتلكات المدارس العامة ، وخدمات الطوارئ ، والبنية التحتية – الدرجة التي أؤيدها تمامًا. لكن إلى جانب تلك العتبة ، يعتمد استعادتي للدفع أكثر كليا على مدى جودة حكومة مدينتي بالفعل سكانها.

إذا ارتفع العمدة الجديد – تعادل الفساد ، وقم بتكسير تجار المخدرات والمجرمين العنيف ، وتنظيف الشوارع – أنا موافق على الدفع أكثر. ولكن إذا ظل الوضع الراهن – إنفاقًا ناعيًا ، أو سياسات غير فعالة – فأنا أفضل وضع أموالي في مكان آخر.

الإحباط من دفع ضرائب ضخمة لحوكمة مكسورة

تخيل هذا: لقد دفعت أكثر من مليون دولار من ضرائب الممتلكات على مدار العشرين عامًا الماضية. أنت تفخر بالحفاظ على منزلك ومجتمعك. ثم ، في يوم من الأيام ، يصفع مسؤول في مدينة سان فرانسيسكو إشعارًا على بابك قائلاً ملك الممتلكات – عالية جدا. إنها تمنحك 30 يومًا لإزالتها أو مواجهة غرامة قدرها 3000 دولار ، بالإضافة إلى 100 دولار إضافية في اليوم لعدم الامتثال.

وفي الوقت نفسه ، يؤدي تعاطي المخدرات المتفشي إلى جرعات زائدة في وضح النهار. سرقة التجزئة سيئة للغاية لدرجة أن المتاجر الكبرى تغلق أبوابها. تنمو معسكرات المشردين بينما يقوم مسؤولو المدينة بتدوين. ومع ذلك ، بدلاً من معالجة هذه القضايا الحقيقية ، تركز الحكومة على الشرطة صناديق الغراس.

دفع ضرائب الممتلكات هو شيء واحد. إن مشاهدة هذه الأموال يتم تبديدها بينما تتدهور المدينة هي أخرى.

5) يتم إعادة ضبط الرهن العقاري المعدل (ARM) إلى معدل أعلى

إذا كان لديك الرهن العقاري المعدلة (ARM)، قد تواجه زيادة حادة في معدل الرهن العقاري بمجرد انتهاء الفترة الثابتة. على الرغم من أنه بالنسبة لمعظم الأسلحة ، فإن 2 ٪ هو الحد الأقصى للزيادة للسنة الأولى لإعادة تعيين.

على سبيل المثال ، افترض أنك أخرجت ذراعًا 7/1 بنسبة 2.5 ٪ ، والآن ، بعد سبع سنوات ، يتم إعادة تعيينها إلى 4.5 ٪. خلال تلك السنوات ، قمت ببناء الأسهم وزيادة مدخراتك. بدلاً من ترك المعدل ، يمكنك سداد الرهن العقاري أو سداد جزء كبير و أعد صياغة القرض لخفض المدفوعات.

إذا اخترت عدم إعادة تمويل ذراعك والتمسك بها ، فقد يصل سعر الفائدة الخاص بك في النهاية إلى الحد الأقصى المسموح به – أعلى بشكل كبير مما تشعر بالراحة معه. على سبيل المثال ، بحلول السنة التاسعة ، يمكن أن يقفز معدل بنسبة 4.5 ٪ إلى 6.5 ٪ ، وبحلول السنة العاشرة ، قد يرتفع إلى عقده كحد أقصى بنسبة 7.5 ٪. في سيناريو يظل فيه عائد سندات الخزانة لمدة 10 سنوات أقل من 4.5 ٪ ، من المحتمل أن يكون سداد الرهن العقاري هو الخطوة المالية الأذكى.

6) لقد حققت الحرية المالية ويفضل البساطة على تعظيم الربح

بمجرد تحقيق الاستقلال المالي ، يمكنك تحديد أولوية راحة البال على عوائد أعلى. بدلاً من مطاردة مكاسب سوق الأوراق المالية ، قد تفضل اليقين في امتلاك منزلك بشكل مباشر.

إذا كان لديك ثروة كافية لتمويل نمط حياتك بشكل مريح الدخل السلبي، يمكن أن يكون سداد رهنك العقاري قرارًا عقلانيًا. حتى إذا كانت الأسهم أو الاستثمارات الخاصة تقدم عوائد محتملة أعلى ، فإن الفوائد العقلية والعاطفية المتمثلة في أن تكون خالية من الديون قد تفوق الاتجاه المالي المتمثل في الحفاظ على الرهن العقاري.

بالنسبة للكثيرين ، تعني الحرية المالية تحويل التركيز من تراكم رأس المال إلى الحفاظ على رأس المال والتمتع بأسلوب الحياة. بعد كل شيء ، القاعدة الأولى للاستقلال المالي هي عدم خسارة المال.

استخدم ديون الرهن العقاري لصالحك حتى لا تحتاج إليها

في العشرينات والثلاثينيات من عمري ، احتضنت ديون الرهن العقاري لتنمية ثروتي. لقد قمت بإعادة تمويلها كلما كان ذلك ممكنًا ، واستفادت من الأسعار المنخفضة للاستثمار في العقارات وأماكن أخرى. لم يكن لدي أي خيار سوى جعل أموالي تعمل بجد أكبر لأنني لم يكن لدي الكثير لتبدأ به. لقد كان ذلك أقصى خطر على ذلك وأنا ممتن للأموال التي أقرضت لي.

الآن ، في أواخر الأربعينيات من عمري ، تحول تركيزي إلى التبسيط. مع آخر رهن عقاري المتبقي لإعادة التعيين في عام 2026 ، أخطط لسداده. لقد تجاوزت السوق الثور منذ أن غادرت العمل في عام 2012 توقعاتي ، وأنا ممتن. في هذه المرحلة ، أشعر أن نصف قيمتي الصافية هو أموال المنزل.

في النهاية ، يجب أن يكون هدف الجميع هو أن يصبح خاليًا من الرهن في الوقت الذي لم يعودوا فيه أو يمكنهم العمل. عندما يأتي ذلك اليوم ، فإن راحة البال من امتلاك منزلك بشكل صريح سوف يفوق أي حجة مالية للحفاظ على الرهن العقاري.

سداد رهنتي النهائية في غضون ثلاث سنوات

شخصيا ، أنا أدرك تهديد الوجودي الذي يطرحه الذكاء الاصطناعي إلى الساموراي المالية. لست متأكدًا مما إذا كان هذا الموقع سيكون موجودًا في شكله الحالي بعد ثلاث سنوات من الآن ، مما يجعله خاليًا تمامًا من الديون بحلول هدف جدير بالاهتمام. على الرغم من أن الموقف قد يبدو حلو ومر ، فقد استمر الموقع بالفعل ست سنوات بعد هدفي الأصلي لمدة 10 سنوات. لذلك ، أنا ممتن بشكل لا يصدق.

قد نستمر في القتال وتحقيق الأمن المالي الكامل عندما يأتي وقتنا!

القراء ، ما هي بعض الأسباب المقنعة الأخرى لدفع رهن رهن منخفض الفائدة لم أذكره؟ هل سبق لك أن ندمت على سداد رهن عقاري منخفض الفائدة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فماذا كان أسفك الأكبر؟

استثمر في العقارات بشكل سلبي لتنمية ثروتك

الاستثمار في العقارات دون عبء الرهن العقاري أو المستأجرين أو الصيانة مع جمع التبرعات. مع ما يقرب من 3 مليارات دولار من الأصول الخاضعة للإدارة و 350،000 مستثمر ، فإن جمع التبرعات متخصص في العقارات السكنية والصناعية. خلال أوقات الاضطرابات ، تميل العقارات إلى التفوق.

لقد استثمرت شخصيا 300000 دولار مع جمع التبرعات لتوليد المزيد من الدخل السلبي. الحد الأدنى للاستثمار هو 10 دولارات فقط ، لذلك من السهل على أي شخص أن يتكون من الدولار في المتوسط ​​وبناء التعرض. خلال أوقات الفوضى وعدم اليقين ، أنا أقدر تقديريًا جدًا لحوالي العقارات التي تميل إلى الاستمرار في التقيد.

إذا كنت ترغب في الاستثمار في شركات الذكاء الاصطناعى الخاص ، فيمكنك أيضًا الاطلاع على منتج رأس المال الاستثماري. إنها تستثمر في بعض شركات الذكاء الاصطناعى الواعدة اليوم ، والتي لا يمكن لمعظم الناس الوصول إليها. جمع التبرعات هو الراعي منذ فترة طويلة من FS.

الأسباب الجيدة الوحيدة لسداد الرهن العقاري ذات الفائدة المنخفضة هي وظيفة Samurai المالية الأصلية. جميع الحقوق محفوظة. بدأ Financial Samurai في عام 2009 وهو موقع التمويل الشخصي المملوك بشكل مستقل اليوم. كل شيء يتم شطبه على أساس الخبرة والمعرفة المباشرة. انضم إلى 60،000 قارئ واشترك في النشرة الإخبارية الأسبوعية المجانية الخاصة بي هنا.